Сколько стоит расчётный счёт для ИП: обслуживание и комиссии

В предложении банка могут быть сразу несколько разных нулей: бесплатное открытие, первые месяцы обслуживания, бесплатный пакет платежей или отсутствие платы при выполнении условий. У каждого пункта свой срок и своя область действия. Например, отмена абонплаты не отменяет комиссию за перевод физическому лицу сверх лимита.

Сначала определите, зачем нужен счёт: получать оплату от организаций, платить поставщикам, подключить кассу и эквайринг, работать с сотрудниками. Если этот вопрос ещё не решён, начните с разбора, когда ИП может работать без расчётного счёта. На этой странице считаем расходы уже выбранного сценария.

Не начинайте со списка банков. Возьмите план продаж и выпишите операции, которые банк действительно тарифицирует. Для действующего бизнеса удобно использовать последний обычный месяц, а сезонному проекту — отдельно спокойный и пиковый. Одной суммы оборота недостаточно: 20 крупных платежей и 200 мелких могут стоить по-разному.

• Сколько исходящих платежей отправляете другим ИП и организациям.
• Какую сумму переводите себе и отдельно — другим физическим лицам.
• Сколько наличных вносите на счёт и сколько снимаете.
• Какова выручка по картам и отдельно через СБП.
• Нужны ли зарплатный сервис, дополнительные карты, валютные операции и интеграции.
• Есть ли месяцы без продаж, сезонные пики или рост оборота.

Записывайте сумму и количество там, где они влияют на комиссию. Для внесения наличных может действовать процент с минимальной платой за операцию; для платежей — бесплатный пакет; для переводов — ступени по сумме. Отдельно отметьте операции внутри того же банка: тариф может выделять их в собственную категорию.

Для простого поштучного тарифа расход на платежи считают так: количество сверх бесплатного пакета × цена одного платежа. Для комиссий с минимальной суммой, ступенями или потолком сначала применяют правила конкретного тарифа. Один процент от всей выручки не заменяет такую проверку.

Налоги ИП не относятся к банковской комиссии. Касса и передача чеков тоже не входят в РКО автоматически: разбор комплекта есть в инструкции по онлайн-кассе. Если пакет уже включает услугу, не учитывайте её повторно в отдельной строке.

Общие вводные: обслуживание — 500 ₽ в месяц; пять платежей бизнесу включены, следующие — по 30 ₽; перевод себе до 300 000 ₽ без комиссии, сверх этого порога — 1% только с превышения; внесение наличных — 0,3% без минимума. Полная комиссия по картам — 2,44%, по СБП — 0,7%. Других платных опций нет. СБП состоит из небольших покупок, поэтому ограничение комиссии за одну операцию не срабатывает.

У специалиста основную роль играют платежи и абонплата, у магазина — приём оплаты. Поэтому экономия 500 ₽ на обслуживании не обязательно компенсирует более дорогой эквайринг. Все три расчёта используют одну условную сетку, чтобы было видно влияние самого бизнеса, а не преимущество выбранного банка.

Возьмём первый учебный профиль: обслуживание 500 ₽ и платежи на 450 ₽ ежемесячно. Допустим, открытие бесплатно, а первые два месяца отменена только абонплата. Операции платные с первого месяца, других разовых расходов нет.

Среднее удобно для сравнения, но в бюджете нужен и обычный месяц после акции. На второй год бесплатный период может не повториться. Если тариф требует годовой предоплаты, покажите отдельно денежный платёж при подключении и стоимость использования: это разные вопросы для запуска с небольшим запасом денег.

Сезонному бизнесу не стоит автоматически умножать один месяц на 12. Запишите каждый месяц отдельно, включая периоды без операций, повышение тарифного пакета и расходы на возвраты. Проверьте, можно ли менять пакет, с какой даты и как оплачивается переход.

С 2026 года НДС затронул обслуживание банковских карт, карточный эквайринг и процессинг. При этом освобождение банковских переводов по счетам, включая СБП, сохранено. Поэтому нельзя просто увеличить всю стоимость РКО на 22%. Разграничение дано в письме Минфина от 24.12.2025 №03-07-05/126006, доведённом ФНС.

Учебный пример: за карточную выручку 100 000 ₽ комиссия 2% без НДС составляет 2 000 ₽. Если налог 22% предъявляется дополнительно, это ещё 440 ₽, всего 2 440 ₽. НДС начисляется на комиссию за услугу, а не на все 100 000 ₽ выручки. Если в предложении указана уже конечная ставка с НДС, повторно прибавлять налог нельзя.

Для оплаты покупок гражданами через СБП действуют предельные комиссии: обычно до 0,7%, для отдельных категорий — до 0,4%, для ЖКХ — до 0,2%. Потолок за операцию — 1 500 ₽, для ЖКХ — 10 ₽. Это ограничения Банка России, а не единая обещанная ставка вашего банка. Сначала определите категорию деятельности и тариф, затем считайте комиссию по операциям.

Полезный бонус заменяет расход, который вы действительно собирались понести. Сервис учёта, помощь с запуском сайта или рекламный пакет могут быть ценнее небольшой скидки на обслуживание, если подходят вашему проекту. Но номинальную сумму рекламного бонуса нельзя вычесть из банковских комиссий как полученные наличные деньги.

• Проверьте срок активации и использования: успеете ли запустить рекламу или сайт.
• Уточните, нужны ли доплата, собственное пополнение рекламного кабинета или определённый оборот.
• Посмотрите, что входит в сайт, настройку и поддержку, а что оплачивается отдельно.
• Выбирайте нужные сервисы; подключённая на пробный период опция позже может стать платной.

Для каждого предложения удобно хранить две строки: «реальные расходы на банк» и «полезные для моего бизнеса бонусы». Тогда подарок не скрывает стоимость регулярных операций, а сравнение остаётся понятным.

• Есть расчёт обычного месяца и первого года на одинаковых операциях.
• Проверено, входят ли НДС и дополнительные услуги в указанные цены.
• Понятны бесплатные лимиты, минимальные комиссии и порядок начисления сверх пакета.
• Комиссии за приём оплаты отделены от РКО, расходы на кассу посчитаны отдельно.
• Сохранены условия акции и дата окончания льготного периода.
• Проверены подключённые опции, стоимость изменения пакета и закрытия услуг.
• Банк поддерживает нужный налоговый сценарий, включая АУСН при её выборе.

После первого полного месяца сравните смету с выпиской: какие операции оказались платными, какой лимит закончился и какие услуги не использовались. Такой пересчёт полезнее выбора самого дешёвого пакета по одному рекламному числу. Для АУСН дополнительно важен статус уполномоченного банка — подробнее в инструкции по режиму. Перейти к персональному подбору можно на странице счёта для ИП.